준비없는 노후, 준비있는 노후... 과거에 살아온길이 미래에 살아갈 길이다.
먼저 우리가 준비없는 노후와 준비있는 노후를 말하기 전에 2023년 한국 통계청이 발표한
노후준비에 대한 자료를 먼저 보고 이야기 하고자 합니다.
2023년 우리 국민들이 생가하고 준비하는 노후에대하여 정리한 도표를 보고 내용을 이어가겠습니다.
통계청 2023년 사회조사 결과보고서의 통계자료를 참조하였습니다.
대한민국 국민 노후 준비 방법
사람이 태어나서 경제적으로 독립이 가능한 나이는 평균적으로 대학 졸업후(20대 중반~후반) 직장을
가지면서 경제적 독립을 시작합니다.
그 경제적 독립은 현실적인 평균 퇴직연령인 49세~55세에 많이 이루어집니다.
그러나 국민연금은 출생연도에 따라 만 62~65세부터 수령이 가능하며 1969년생부터 만 64세부터
수령이 가능하다하니 약 10년이상의 경제 공백기가 생기는 현상이 발생합니다.
사람마다 삶의 경험이 다르기때문에 가장 힘든시기는 개인의 상황에 따라 달라지지만 노후에 대하여
걱정하고 걱정하는 시기인 40대가 가장 고민이 많을것 같습니다.
40대에 준비가 잘되어 있다면 50대, 60대일때 준비 많큼 잘 살아 갈수 있을겁니다.
참고로 각 연령별 힘든시기를 살펴보면
✔ 30~40대 (가정과 직장 책임 증가 시기) – "일과 가정의 균형, 경제적 부담"
- 결혼, 육아, 주택 마련 등 경제적 부담
- 직장에서의 경쟁과 승진 압박
- 부모님 부양과 자녀 교육비 부담
- "이게 내 인생이 맞나?"라는 회의감 (번아웃, 갱년기 우울감)
✔ 50~60대 (중년의 전환점) – "은퇴 준비, 건강 문제"
- 직장에서의 퇴직 압박 또는 은퇴 후 불안
- 자녀 독립 후 허전함(빈둥지 증후군)
- 노부모 부양 및 건강 악화
- 정체성 변화(사회적 역할 감소)
✔ 70대 이후 (노년기) – "고독과 건강 문제"
- 배우자 또는 친구·지인의 잇따른 별세로 인한 상실감
- 건강 악화 및 병원비 부담
- 자녀와의 관계 변화 및 외로움
- 인생을 돌아보며 후회와 성취감이 공존
그래서 대체로 50대부터 준비 실행할수 있는 40대가 가장 힘든시기라고 합니다.
왜냐하면 인생이 40부터 실전이기 때문입니다.
1. 자녀의 교육비가 최고로 높습니다.
2. 회사에 다닐수 있는 기간이 평균 10년 미만이다.
3. 부모님이 아프기 시작하거나 본인의 건강이 조금씩 나빠지기 시작한다
4. 40후반부터 이직이 쉽지않다
5. 아파트의 대출금이 여전히 많이 남아있다
6. 노후를 준비한 돈이 거의 없습니다.
7. 직장내 경쟁과 스트레스로 인한 자영업 전환 고민
1-1 자녀의 교육비는
공교육비의 경우 중학교는 연간 300~400만원, 고등학교는 연간 400~600만이 들고
사교육비는 고등학교는 약 월 100만원이상, 고등학교 이하는 평균 약 40~50만원든다고 합니다.
대학학비는 국립대는 400~600만, 사립대는 700~1200만, 의대치대약대는 1500~2000만이상입니다.
5-1 아파트 대출금은
40대 기준으로 평균 대출금은 7639만원이고 모든 연령대에서 가장 높습니다.
주택담보대출은 약 1억600만원입니다. 2024년 조사에 따르면 40대 가구의 평균부채는 1억 2,531만원이고 이중 주택담보 대출금은 7,267만원(57.9%)를 차지한다고 합니다.
6-1 40대의 노후준비금은
2023년 기준 30대부터 50대까지 노후를 준비 비율은 80%라고 합니다. 이때 노후 준비를 제대로 하지 않는다면 정말 노후에는 큰 문제가 됩니다.
40대의 월 평균 노후 자금 저축액은 약 27만원으로 월 소득대비 약 4.9%에 해당되며 노후 자금 저축에 어려움을 겪고 있습니다.
은퇴후 소득활동을 예상을 보면 65세이후에도 소득활동을 한다가 58.4%이며 특히 33.2%는 70세 이후에도 일을 할것이라고 합니다. 이처럼 아직 노후에 대한 경제 활동이 많이 필요합니다.
7-1 직장 은퇴후 자영업의 전환은
말이 은퇴지 완전한 은퇴가 아니라 퇴직후 재취업이나 자영업을 시작하는 경우가 많습니다.
퇴직후 생계를 위해 비정규직, 계약직, 자영업, 프리랜서 등으로 계속 일하는 경우도 많고
특히 자영업(편의점, 음식점, 택배, 대리운전 등)으로 전환하는 비중은 평균 20%정도입니다.
2024년 현재 자영업자는 약 563만 6천명으로 전체 취업자의 19.7%이지만 높은 폐업률로
노후준비를 하기 쉽지가 않습니다.
국세통계연보에 따르면 2023년 폐업신고는 98만 6487명으로 전년대비 증가하였고
폐업율도 2022년 8.2%에서 2023년 9.0%로 상승하였고 업종별 페업률을 보면 소매업이 20.8%, 음식업이 19.7%로 나타납니다.
2023년 기준, 창업후 5년내 페업률은 66.2%%로 OECD평균인 54.6%%보다 높습니다.
그렇다면 40대 부터 노후 준비를 어떻게 하면 좋을까요....
우선 자금은 있지만 효율적인 운영방법을 모른다면 아래를 따라 해보세요.
- 연금 자산 마련:
- 연금계좌 활용: 40대부터 연금계좌에 매년 400만 원을 납입하면, 15년 후 약 6,700만 원에서 7,700만 원의 연금 자산을 마련할 수 있습니다.
- 국민연금 추가 납입: 국민연금은 노후 소득의 기본이 되므로, 가능한 한 추가 납입을 고려하여 수령액을 늘리는 것이 좋습니다.
2. 퇴직연금 및 개인연금 활용:
- 퇴직연금: 재직 중인 회사에서 제공하는 퇴직연금 제도를 적극 활용하여 안정적인 노후 자금을 확보하세요.
- 개인연금: 연금저축펀드나 연금보험 등 개인연금 상품에 가입하여 추가적인 노후 자금을 마련하세요.
3. 다양한 자산 포트폴리오 구성:
- 외화 자산 투자: 달러나 금과 같은 외화 자산에 적립식으로 투자하여 환율 변동에 대비하고 자산을 다각화하세요.
- 부동산 투자: 주택 마련이나 수익형 부동산 투자를 통해 안정적인 수익원을 확보하는 것도 고려해볼 수 있습니다.
4. 지출 관리 및 부채 상환:
- 지출 통제: 가계부를 작성하여 불필요한 지출을 줄이고, 절약한 금액을 노후 자금으로 전환하세요.
- 부채 관리: 고금리 부채를 우선 상환하여 재무 건전성을 높이고, 노후 준비에 집중할 수 있는 기반을 마련하세요.
5. 계획적인 자녀 교육비 지출:
- 교육비 계획 수립: 자녀의 교육비를 현실적으로 계획하고, 과도한 사교육비 지출을 지양하여 노후 자금과 균형을 맞추세요.
40대는 노후 준비의 골든타임입니다. 현재의 재무 상황을 점검하고, 체계적인 계획을 세워 안정적인 노후를 대비하시기 바랍니다.
두번째 자금 없는 상태에서는 노후 준비를 어떻게 하여야 할까요?
40대 자금이 부족한 상부터 노후 준비를 하려면 현실적인 전략과 꾸준한 실행력이 중요합니다. 자금이 부족하더라도 지금부터 준비하면 충분히 대비할 수 있습니다.
📌 1. 지출을 줄이고 현금 흐름을 개선하자
✔ 생활비 다이어트
- 지출 점검: 가계부 작성(앱 활용) → 불필요한 소비 파악
- 절약 습관: 외식 줄이기, OTT(넷플릭스 등) 구독 정리, 통신비 절감(알뜰폰 전환)
- 저비용 고효율 대출 관리: 고금리 대출 정리 후 저금리 대환
✔ 가계부채 줄이기
- 대출이 있다면 고금리(신용대출, 카드론)부터 우선 상환
- 소액 대출은 빨리 청산하여 이자 부담 줄이기
- 부채 상환 후, 남는 돈을 노후 자금으로 돌리기
📌 2. 수입을 늘려서 노후 자금을 만든다
✔ 현재 직장에서 연봉 올리는 방법
- 이직 고려: 더 나은 조건의 회사 탐색(40대 전문직 수요 증가)
- 부가가치 높은 스킬 습득: IT, 마케팅, 데이터 분석 등 온라인 강의 활용
- 퇴직금 & 연금제도 확인: 회사 퇴직연금(DB형, DC형) 유리한지 점검
✔ 사이드 잡 (N잡, 부업 시작하기)
- 유튜브, 블로그, 전자책 출판: 초기 비용 없이 시작 가능
- 중고 거래 & 리셀링: 중고 명품, 희귀템 거래로 수익 창출
- 강의/코칭: 40대라면 특정 분야에서 경험이 많을 것 → 강의 가능
- 쿠팡파트너스, 애드센스, 앱테크 활용
✔ 연금보험, 국민연금 추가 납입
- 국민연금 부족하면 ‘임의계속가입’ 신청 가능
- 연금저축계좌(연금펀드, 연금보험) 소액이라도 시작
📌 3. 작은 돈으로도 가능한 투자 전략
✔ 소액으로 투자 시작
- ETF & 인덱스펀드: 한 달 10만 원이라도 시작하면 장기 복리 효과 큼
- 고배당주 투자: 배당 수익으로 노후 자금 보충
- 중소형 부동산(소액 경매, 월세형 부동산): 돈이 없으면 '갭투자'보다는 '월세 투자'
✔ 외화자산(달러, 금 투자) 고려
- 달러 자산은 위기 대비용
- KRX 금거래소에서 소액으로 금 투자 가능
📌 4. 50대 이후에도 일할 수 있는 준비
✔ 퇴직 후에도 가능한 직업 찾기
- 50대 이후에도 가능한 직업: 온라인 창업, 컨설팅, 강의, 공방, 1인 사업
- 평생직장이 없는 시대, 직접 돈 버는 능력 필수
✔ 정부 지원 활용
- 중장년 창업 지원금, 국민내일배움카드 활용
- 경력 전환 교육 프로그램(예: 코딩, 디자인, 회계 등)
📌 결론: 작은 습관이 큰 노후를 만든다!
💡 "자금이 부족해도, 돈을 불릴 방법은 있다."
지금 당장 지출 통제 + 추가 소득 창출 + 소액 투자를 시작하세요.
🔥 1년 후, 자산이 쌓이고
🔥 5년 후, 노후 준비가 눈에 보이고
🔥 10년 후, 경제적 자유에 가까워질 수 있습니다.
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